Развитие страхового рынка в наступающем 2009 году - тема, с которой связаны разноречивые прогнозы. Поделиться своим мнением на эту тему с читателями портала "Страхование сегодня" мы попросили генерального директора страховой группы «МАКС» Надежду Мартьянову.
Надежда Васильевна, насколько прочна финансовая устойчивость российских страховщиков на фоне рухнувших зарубежных страховых компаний?
На российском страховом рынке стагнации не ожидается – страховая отрасль будет затронута кризисными явлениями менее других сегментов. Последствия экономического спада в меньшей мере отразятся на рыночных компаниях, практикующих классическое страхование. Мелким и средним страховщикам, особенно тем, чей бизнес во многом зависел от банков-учредителей или промышленных корпораций, придется покинуть ряды российских страховщиков.
Основная задача – сохранить и преумножить резервы, наращивая ликвидные активы для безупречного исполнения обязательств перед клиентами. Большинство классических страховых компаний подготовились к последствиям экономического кризиса, воспользовавшись услугами крупных системообразующих банков с государственным участием.
Но немногие из крупных страховщиков с многолетней историей смогут самостоятельно выдержать последствия ощутимых потерь на фондовых рынках. Практика списания убытков от недооценки и других малоустойчивых активов приведет к потере денежных средств и снижению ликвидности этих компаний.
Уверена, что «МАКСу» не придется столкнуться с такими проблемами, поскольку мы принципиально не кредитовались, не интересовались акциями и облигациями, сохраняли и преумножали резервы традиционными методами, отдавая предпочтение депозитам в надежных банках. Более того, компания осознанно не развивала сопредельный бизнес, проводя политику специализации в сугубо страховой сфере.
Каков Ваш прогноз развития страхового рынка в сложных экономических условиях 2009 года? Какие виды страхования окажутся невостребованными, а какие станут более актуальными?
По итогам 2008 года уровень собранных страховых премий в среднем по рынку не опустится ниже уровня прошлого года. Мы планировали на 30% увеличить уровень страховых сборов, достигнутый в конце 2007 года, сейчас пришло понимание - добиться этого в текущем году будет сложно. Но и резкого снижения сборов в 2009 году не прогнозируем.
На мой взгляд, позитивно будет складываться ситуация в сегменте ДМС. Рядовые потребители ДМС-услуг задумались о здоровье и сохранении трудоспособности. Корпоративные клиенты - ведущие банки и корпорации, тратящие немалые средства на «социальный пакет» сотрудников, не отказались от приобретения программ по ДМС и страхованию от несчастных случаев - сейчас мы готовимся пролонгировать договоры на 2009 год.
Корпоративному страхованию от несчастных случаев будет уделяться больше внимания - крупные корпорации, страхующие опасные производственные объекты (ОПО) готовы увеличивать лимиты ответственности по договорам. Промышленные предприятия увидели в этом виде страхования дополнение к социальному пакету и реальную защиту сотрудников от неожиданных потрясений.
Что касается добровольного автострахования, то оно будет активнее развиваться в сегменте эконом-класса, а объем страхования автомобилей бизнес-класса будет снижаться, поскольку население реальнее оценивает риски в обслуживании дорогих автомобилей.
Убеждена, что страховой рынок ожидает прирост за счет социально ориентированных видов страхования и страхования ответственности (по государственным контрактам, туроператоров, нотариусов и не только - всего законодательно разрешено около 40 видов страхования ответственности). Ранее страховщики уделяли мало внимания развитию этого сегмента, но в нынешних экономических условиях он становится крайне востребованным. Федеральные структуры стали действовать взвешенно и цивилизованно - по всем направлениям страхования ими объявляются тендеры на оказание услуг, практикуется объективный подход к выбору страховщика.
«МАКС» является компанией федерального уровня без участия иностранного капитала, следовательно, перед ней открывается возможность получения положительного результата при заключении контрактов на страхование государственных структур и их служащих. С учетом высокой надежности компании, наличия всех специальных лицензий, эффективно работающего режимного отдела и широкой сети представительств, мы также весьма высоко оцениваем свои шансы на победу в открытых конкурсах на страхование обязательств по государственным контрактам.
Насколько сокращение издержек актуально для страхового бизнеса?
Многие страховые компании уже заявили о сокращении кадров. Но говорить о значимом процессе увольнения сотрудников, значит – не понимать нужды людей, с которыми ты работаешь. Я не могу сказать о том, что сокращение штатов в «МАКСе» - это устойчивая тенденция. Мы социально ориентированны, не подвержены кадровым потрясениям, ценим и укрепляем профессиональный потенциал компании.
Мы предметно рассматриваем конкретную работу в подразделениях, проводим аттестацию, оцениваем эффективность каждого сотрудника с точки зрения того, что полезного он сделал для компании. И выбор «за-против» всегда строго индивидуален.
Хочу отметить, что в период экономических потрясений закономерны повышенные требования работодателя к качеству работы сотрудников, возрастает необходимость таких качеств, как персональная ответственность, работа на результат, самоотдача и служение общему делу.
Насколько кризис повлиял на состояние финансовой сферы в целом и банковское страхование в частности?
Кризис носит общемировой характер, российская экономика в первую очередь пострадала из-за резкого оттока дешевых зарубежных кредитных ресурсов, которыми пользовались отечественные и западные банки, работающие в России. Многих банков, активно развивавших кредитование в 2006-2008 годах, уже нет с нами, а кого-то еще ждет печальная участь.
Спад произошел не сразу – уже в апреле-мае 2008 года клиенты из числа юридических лиц с трудом получали и продлевали кредиты. Сейчас нелегко приходится корпоративному сектору экономики - промышленность, строительные, лизинговые, аграрные предприятия традиционно использовали кредиты в качестве оборотных средств при кассовом разрыве. К сожалению, сейчас в банках кредиты юридическим лицам практически не выдаются. Думаю, что в этих секторах экономики может быть сокращено страхование. И в первую очередь, проблемы ждут страховщиков, размещающих резервы в небольших банках, традиционно кредитовавших застройщиков.
Чуть позже, в августе-сентябре 2008 года снизилось количество кредитов, выдаваемых физическим лицам. Изменились условия кредитования частных лиц при покупке автотранспорта, жилья, ужесточились требования к заемщикам при выдаче кредитов на потребительские цели и нецелевых кредитов.
Мы видим заинтересованность частных клиентов в банковских кредитах и сопутствующем страховании, поскольку кредитование в этой сфере продолжают банки-партнеры с высокой долей государственного участия, повысив процентные ставки. Этот блок в системе страхования представляется мне более устойчивым.
Следует ли ожидать прекращения развития комплексного ипотечного страхования?
В области ипотечного кредитования и сопутствующего ему страхования наблюдается возврат к уровню 2004 года. Тогда ипотечные кредиты выдавались в ничтожных объемах - население попросту не знало, что такое ипотека. Она очень трудно приживалась в России – Закон «Об ипотеке» в течение 3 лет не работал, несмотря на его административное сопровождение.
Почему это произошло? Россияне еще учатся жить в долг, но считать свои сбережения они хорошо умеют. Простой расчет показывал, что при покупке жилья в кредит с помощью ипотечного кредитования на срок от 10 лет и более при ставке в 14 процентов годовых выгода приобретения жилья – сомнительна.
В 2005 году стоимость 1 квадратного метра жилья колебалась в пределах 700-1500 долл. Тогда она покрывала убытки, возникающие при уплате процентов по кредиту, но в последующие три года произошло резкое увеличение стоимости жилья. Поэтому ипотека стала непосильной ношей для среднеобеспеченного гражданина.
В общем, доля горожан, потенциально готовых улучшить жилищные условия на заемные средства, в России традиционно не велика - по сравнению с США и Европой. Мы не ощущаем потому особого беспокойства из-за снижения уровня сборов в этом сегменте страхования. Хочу заметить, что сейчас страховая культура россиян возрастает – они охотнее приобретают страховую защиту, ощущая беззащитность перед последствиями кризиса, беспокоятся о возможных последствиях при снижении трудоспособности либо потере здоровья.
То есть, благодаря кризису россияне научатся жить по средствам?
В целом, влияние кризиса на финансовую культуру граждан носит позитивный характер. Кажущаяся доступность кредитных ресурсов – иллюзия, от которой необходимо избавляться, как бы трудно не было поворачивать вспять. Происходящий кризис поможет трезво оценить соотношение доходов и расходов. Многие легкомысленно относились к личному бюджету, культивируя погоню за все более дорогими и статусными покупками.
Например, страховщики нередко сталкивались с ситуацией, когда заемщик во второй год использования автокредита «забывал» оплатить страховку. Но сейчас ситуация резко изменилась – клиенты задумались о том, что будет с их бюджетом в случае начисления штрафных санкций. И оплата за второй и третий год страхования кредитного автомобиля происходит более активно.
Подводя итог, чего следует ждать от 2009 года страховщикам и их клиентам?
Мне кажется, что страховщики и страхователи будут лучше слышать и понимать друг друга. Страховщики предложат новые продукты и сервисы, потребность в которых не сильно уменьшится. А страхователи – и частные лица, и корпорации - будут больше думать не о стоимости полиса, а о качестве страховой защиты, о своей защищенности в трудные времена.
Компании, организации:
